Finantare imobil

Credit imobiliar sau credit ipotecar ?

Ati auzit in ultimii ani vorbindu-se atat despre creditul ipotecar, cat si despre cel imobiliar. Sigur ti-ai pus deseori intrebarea daca cele doua se refera la acelasi tip de credit sau daca exista diferente intre ele.

Este cert faptul ca si creditul imobiliar si creditul ipotecar denumesc ofertele de creditare pentru cumpararea de locuinta. Sintagma credit ipotecar s-a impus, insa in ultimul an, datorita schimbarii de politica pe care majoritatea bancilor si fondurilor de creditare au abordat-o : creditul garantat prin ipoteca imobilului cumparat. Acesta este motivul pentru care  a cunoscut o explozie de credite pentru locuinta - romanilor li s-a oferit posibilitatea sa garanteze creditul chiar cu imobilul pe care il achizitioneaza, girantii si alte tipuri de garantii fiind scoase din calcul. O diferenta fundamentala nu exista intre cele doua tipuri de credite si interpretarea este diferita de la banca la banca. In principiu, creditul ipotecar se garanteaza cu ipoteca pe imobil, in timp ce creditul imobiliar se poate garanta si cu alte tipuri de garantii (giranti, alte imobile). Se considera in general ca prin credit imobiliar se pot finanta si constructiile de imobile, in timp ce prin credit ipotecar acest lucru nu este posibil, deoarece este imposibil sa fie ipotecat un imobil inexistent. Din punct de vedere legislativ, cele doua denumiri provin din legi diferite: creditul ipotecar este reglementat de legea 190 / 1999, in timp ce creditul imobiliar se legitimeaza din Codul civil.

- Desi atat creditul ipotecar, cat si cel imobiliar denumesc oferte de creditare pentru cumpararea de locuinte, ceea ce trebuie sa retii este faptul ca diferenta dintre cele doua consta in primul rand in tipul garantiei. Creditul ipotecar se garanteaza doar cu ipoteca pe imobil, iar creditul imobiliar se poate garanta si cu alte tipuri de garantii (giranti, alte imobile).

- Prin creditul imobiliar se pot finanta si constructiile mobile, in timp ce prin cre- ditul ipotecar acest lucru nu este posibil, intrucat nu poate fi ipotecat un imobil inexistent.

- Perioada de rambursare este de pana la 20 de ani in cazul creditului imobiliar si de maximum 25 de ani in cazul celui ipotecar.

- In cazul creditului imobiliar, rata lunara care trebuie rambursata nu poate depasi 50% din venitul tau net, iar pentru creditul ipotecar poate fi de cel mult 35%.

- Exista unele banci care percep dobanzi mai mari in cazul creditelor imobiliare decat la cele ipotecare. In consecinta, putem spune ca este mai avantajos creditul ipotecar decat cel imobiliar, prin faptul ca nu ai nevoie de o alta garantie (de pilda, o alta locuinta, un teren, persoane care vor sa te gireze) in afara de locuinta pentru care iei creditul. Creditul ipotecar pentru investitii imobiliare este acel tip de credit acordat de institutiile financiare autorizate pentru a finanta construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala.

Acesta va fi garantat prin ipoteca asupra imobilului, terenului sau constructiei pentru care se acorda creditul. Pana la rambursarea integrala a creditului, imobilele ipotecate vor putea fi instrainate numai cu acordul prealabil al creditorului. Cine acorda credit ipotecar? Bancile, Agentia Nationala pentru Locuinte, Casa de Economii si Consemnatiuni, precum si alte institutii financiare abilitate prin lege. Cine beneficiaza de acest credit? Persoanele fizice cu varste peste 18 ani care au cetatenie romana si domiciliu stabil in Romania. In cazul in care nu poti sustine singura un astfel de credit, sunt acceptati si codebitori.

Suma creditului acordat va putea fi pusa la dispozitia ta fie integral, fie esalonat. Ca imprumutat, vei avea obligatia sa inchei un contract de asigurare pentru locuinta ipotecata. Asta inseamna ca vei fi benefi-ciarul politei de asigurare si ca va trebui sa achiti primele de asigurare o data cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit.

Caracteristici generale ale creditului ipotecar

Obiectiv: cumpararea/construirea unei case sau modernizarea celei existente

Moneda in care se acorda creditul: RON, EUR sau USD.

Perioada de acordare: cel putin 3 ani, cel mult 25 de ani

Avans: 20-30% din valoare

Venituri considerate: salarii/chirii/dividende/profesii liberale. Se iau in calcul veniturile intregii familii (sot, sotie, rude care locuiesc si gospodaresc impreuna cu solicitantul creditului).

Dobanda: 7-25% (variaza de la o banca la alta, in functie de moneda).

Garantii: ipoteca pe locuinta, asigurarea locuintei

Rambursarea creditului: se face in rate lunare, in conformitate cu graficul de rambursare, care este parte integranta a contractului de credit. Conform noilor reglementari, rata lunara nu poate depasi 35% din veniturile nete (ale tale si ale familiei). Asta inseamna ca, daca ai un venit de 200 de EUR, rata lunara poate fi de cel mult 70 de EUR.

Documente necesare

- Cererea de credit (este o cerere tip, care se gaseste la fiecare banca sau unitate de credit).
- Copie dupa actul tau de identitate, precum si dupa al sotului (daca este cazul).
- Copie dupa certificatul de casatorie sau cererea de divort (dupa caz)
- Copie dupa cartea de munca (paginile scrise)
- Adeverinta de salariu (formular tip, de la banca)
- Talon de pensie (in cazul pensionarilor)
- Declaratie pe propria raspundere privind litigiile cu tertii.
- In cazul modernizarii sau consolidarii unei locuinte, trebuie sa prezinti devizul estimativ al lucrarii.
- Alte documente: in functie de banca. Dupa ce ai intocmit dosarul de credit, acesta urmeaza sa fie evaluat de banca sau de institutia de credit, care va lua in calcul riscurile de a nu plati ratele la timp. Riscurile sunt stabilite in functie de varsta, statut social (casatorit/singur, cu copii/fara copii), vechimea la locul de munca etc.